저번 칼럼에서 본인이 집을 살 준비가 되어있는지 알아보는 방법에 대해서 다뤄보았는데 이번에는 본격적으로 집을 구매하기 위한 예산 설정 방법에 대해서 알려드리겠습니다. 

보증금 (Deposit)

만약 구매하고자 하는 집의 가격이 $500,000 이라면 필요한 보증금을 5%라고 봤을 때 $25,000이 필요합니다. 물론 20% 보증금을 모아놓았다면 대출금 보증보험 (Lenders Mortgage Insurance)을 내지 않아서 이상적이겠지만 모아둔 돈이 적다고 해서 집 구매를 포기할 필요는 없습니다.

보증금을 모으지 못했을 경우 어떻게 집을 구매할 수 있을까요?

• 가족 보증 대출: 시중에 있는 은행들 중에는 가족이 20% 보증금을 보증 해주는 경우 100% 대출을 내어주는 경우도 있습니다. 
• 첫 주택 구매 혜택 (First Home Buyers Grants): 새로 집을 짓거나 새로 지어진 집을 구매하는 경우 정부에서 $15,000을 지원받아 보증금으로 사용할 수 있습니다.
•  가족 또는 친구와 공동으로 구매
• 전문직종에 종사하는 경우: 의사, 치과의사, 수의사 등 전문직의 경우 아주 적은 보증금 또는 보증금 없이도 대출이 가능합니다. 본인이 이 직종에 해당되는지 체크해보세요.

만약 10% 미만의 보증금을 가지고 있다면 “Genuine Saving”에 대해서 알아야할 필요가 있습니다. Genuine savings 이란 자신이 꾸준하게 저축하고, 시간이 지남에 따라 저축액이 증가한 금액을 말합니다. 대출 신청자가 돈을 저축하고 관리할 수 있는 능력을 증명할 수 있는 증거로 대출 기관에서 요구하는 조건 중 하나입니다.

Genuine savings 으로 인정되기 위해서는 저축액이 최소 3~6개월간 저축 계좌, 예금, 기타 금융 자산에 보유되어 있어야 합니다. 가족으로부터 받은 선물이나 상속금은 대개 인정되지 않습니다. 대출 기관은 대출 신청자가 자체적으로 돈을 저축할 수 있는 능력을 입증해야 하기 때문입니다.

Genuine savings에 대한 정책은 은행마다 다르므로, 대출 기관이나 모기지 브로커와 상담하여 자신의 상황에서 Genuine savings 으로 인정되는 금액을 확인하는 것이 중요합니다. 일반적으로 대출 신청자가 보유한 Genuine savings가 많을수록 대출 신청이 승인될 가능성이 높아지며, 더 유리한 이자율과 대출 조건을 받을 수 있습니다.

일부 Genuine savings의 예시는 다음과 같습니다

• 최소 3개월간 보유되거나 누적된 저축금
• 최소 3개월간 보유된 예금
• 최소 3개월간 보유된 주식 또는 펀드
• 최소 3개월간 보유된 선물금
• 최소 3개월간 보유된 상속금

만약 당신의 보증금이 Genuine savings로 인정되지 않는 경우 (현금, 상속, 텍스 리턴 금액 등) 은행이 보증금으로 인정할만한 다른 증빙 자료를 제출해야 합니다.

만약 당신이 보증금의 일부 또는 전부를 비 Genuine savings로 구성한다면, 당신이 돈을 지속적으로 저축하고 관리할 수 있는 능력을 입증해야 합니다. 이를 입증하기 위해서는 다음과 같은 방법으로 증거를 제출할 수 있습니다.

• 최소 6개월간 매주 월세를 지불한 기록 - 계약서 또는 서면 증명서 필요
• 최소 6개월간 큰 금액의 신용카드 대금을 매월 상환한 기록 - 6개월 이상의 신용카드 대금 상환 내역 필요

생애 최초 주택 구매 보조금 (First Home Buyer Grants)

현재 구매자들이 집을 구매하는 데 도움을 줄 수 있는 정부의 주요 혜택은 다음과 같습니다.

1. 첫집 구매자 보조금 - 집을 짓는 비용에 대해 최대 15,000달러를 지원해 줍니다.
2. 스탬프세 할인 - 집을 구매하거나 건축용 땅을 구매할 때 지불하는 스탬프세의 일부를 할인해 줍니다. 최대 8,750달러까지 할인 받을 수 있습니다.
3. 첫집 대출 보증제도 - 5%의 보증금만 있으면 대출을 받을 수 있고, 대출금 보증보험 비용을 절감할 수 있습니다.

대출 가능 금액

첫 번째로 이해해야 할 것은 대출 가능 금액입니다. 이는 은행마다 기준이 다르지만 대출 가능 금액을 추정하는 몇 가지 방법이 있습니다.

대출 가능 금액은 연 소득의 6-9배 정도이며, 연간 세전 수입이 $50,000이라면 대출 가능 금액은 약 $300,000에서 $450,000 사이입니다. - 이자율과 은행에 따라서 달라질 수 있습니다. -

주택 대출 상환금은 연 소득의 30% 이상이 되지 않아야합니다 (세전 기준).

인터넷에서 제공하는 다양한 계산기를 사용하여 대출 가능 금액을 추정할 수도 있습니다만 이들은 대략적인 안내 수준에 불과하며 실제 대출 가능 금액을 나타내는 것은 아닙니다.

대출 가능 금액을 파악한 후에는 주택을 구매하는 데 드는 기타 비용도 고려해야합니다.

Upfront cost

다음은 대개 지불 해야 하는 선급금 (Upfront cost)입니다.

퀸즐랜드 주 부동산 취득세 - 대개 가장 큰 비용입니다.

주담대 등기 - 약 200달러를 예산에 포함하세요.

변호사 / 임대인 - 타이틀 검색과 결제 정리를 담당합니다. 약 2,500달러를 예산에 포함하세요.

양도 수수료 - 최대 1,500달러를 예산에 포함하세요.

건물 및 해충 검사 - 전문가가 부식 또는 구조적 손상과 같은 문제를 점검합니다. 약 500달러를 예산에 포함하세요.

대출금 보증보험 (Lenders Mortgage Insurance) - 20% 보증금이 없을 경우 추가로 들어가는 금액입니다. 이 금액은 보통 대출 금액에 포함됩니다.

이를 예를 들어 설명드리겠습니다.

주택 가격 – $550,000

보증금- $30,000

upfront 비용

• Stamp duty – $10,600
• Mortgage Registration – $192
• Transfer fee – $1,524
• Solicitor – $1,500
• Building and pest – $500
• Total -$14,316
• 대출금 보증금  (20% 보증금 없을 경우) - $20,000

이번 글에서 주택 금액 비용에 대해서 자세하게 설명드렸습니다.

본인의 상황에 대해 파악하고 싶으시다면 클로버 부동산으로 연락 하셔서 전문가들에게 자세한 상담을 받아보세요.

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